大年夜模型时代AI若何改变小微金融

洪偌馨、伊蕾/文

近日，Open AI的春季发布会让市场再次感想熏染到了AI的「实力」，其最新推出的GPT-4o可以实时对音频、视觉和文本进行推理，化身个人语音「超级助理」。

新的技能革命开启，AI正在改变和颠覆各行各业，金融业也不例外。

而在被认为是最难占领的金融难题——小微金融领域，技能引发的变革也在快速发生。

从上个世纪30年代，关于小微企业融资困难的理论——麦克米伦缺口被首次提出，即金融机构不愿意按照中小企业的融资条件对其供应资金供给，导致其普遍存在融资缺口。
而后近百年间，这个天下级的难题迟迟未能找到最优的解法。

进入21世纪后，以孟加拉国的格莱珉银行和欧洲的IPC为代表的小微金融模式一度被广泛复制，但究竟也没有解脱小微金融的「不可能三角」，即同时实现风险（可控）、本钱（可控）、规模（发展）三个目标。

直到以大数据、人工智能为代表的数字技能开始从根本上重塑小微信贷的核心逻辑——从电商平台基于店主在平台上的流水发放纯线上信用贷款开始，以往无法被量化的行为开始转化为可被识别的交易数据，让小微企业的「以信换贷」成为可能。

再到AI技能的参与与运用，小微金融迎来了新的发展契机。

作为AI金融做事商的代表，2018年，带着百度AI「基因」的度小满开始独立运营并且专注于小微金融做事，到2023年末，其做事的客户数超过2200万个，在社会大盘中的占比约五分之一。

到2024年，度小满已深耕小微金融六年，这是中国的金融科技企业破局小微企业融资难、融资贵的六年，也是随着AI技能进化而不断优化小微金融做事的六年。

从一家公司发展的视角，我们可以看到技能如何影响和改变更多的人和他们的生活。

技能变革：小微金融的六年「嬗变」

稳小微便是稳就业，助小微便是匆匆经济，这是中国市场上长久以来的「铁律」。

并且，随着小微企业的主要性日益凸显，小微金融做事在增量扩面的同时，更要实现减费让利、提质增效等多重目标。

官方数据显示，截止到2018年末，全国普惠型小微企业贷款余额为9.36万亿元，而到2023年末，这一数字已达到29.06万亿元，与此同时，首贷率不断提升，贷款本钱进一步低落。

在这一过程中，金融科技运用扮演着重要角色，尤其，随着更多市场参与者从不同维度切入市场，新技能的迭代不断加速，数字化能力开始渗透到业务全流程。

比如，根据此前度小满发布的《2023年ESG环境、社会及管治报告》，截止到2023年底，度小满已累计做事超过2200万个小微企业及个体工商户，个中，2023年为36万个小微企业及个体工商户供应138亿低息贷款，小微企业用户借款均匀年化利率连续3年逐年低落。

实在，比较于电商等平台基于交易场景进行授信，度小满从起步阶段就定位于在开放场景下的获客、风控，这极大提升了客群覆盖的广度，让更多彼时尚未「触网」的小微企业也能够平等地得到做事。

但这也对技能提出了更高哀求——如何在安全和合规的条件下，更高效地获取、解读和利用数据。

为此，度小满构建了「智能化征信解读中台」，该工程可拆分为3个平台+1个特色天生框架+3个模型的「313工程」，结合大数据、人工智能、云打算等技能，支持度小满各环节业务智能化开展。

以风控为例，对付同样一份征信报告，传统风控办法只能识别出几百个维度的数据，但基于智能征信中台，可以识别出40多万个风险指标，帮助金融机构将风控模型的风险区分度提升26%，信用贷款的违约风险降落25%。

AI进化：更好的小微金融做事

2023年以来，金融大模型和天生式AI在小微金融领域的落地让行业再次来到了变革「前夜」。

截止到目前，包括度小满、蚂蚁集团等金融科技巨子都已经发布了金融大模型，以工行、农行等为代表的银行业巨子也加速布局。

依据Gartner新兴技能成熟曲线，估量1-2年内，首批大模型增强的金融机构会进入成熟运用期，3-4年后带动将会金融业天生式AI的规模化运用。

从度小满的实践来看，天生式AI已经作为「新质生产力」深入不同场景和业务全流程，实现降本增效。

个中，在代码助手方面，用大模型赞助天生的代码，采纳率能够达到42%，帮助公司整体研发效率提升了20%；在客服领域，大模型推动做事效率提升了25%；在智能办公领域，大模型目前的意图识别准确率已达到97%。

尤其在对客做事层面，比较于规模更大的企业，小微企业本就具有更明显的「千企千面」的特色。
加上抗风险能力较弱，在面临周期颠簸、突发事宜时更加须要「提额」、「降息」、「延期」等个性化做事的支持。

但在传统做事模式下，要实现「增信补件」等操作只能依赖人工逐件审批，动辄几十页乃至上百页增信材料也让人工做事的本钱居高不下——为每一个企业都配备「人工助手」是不可能的。

然而，基于新技能的运用，度小满已经可以实时识别用户上传的增信资料，并知足客户的个性化需求。

截止到目前，度小满平台上，七成提交增信补件申请的小微客户，已经通过AI系统自动实现了提额或降息，在提升做事效率的同时，也让金融做事更有「温度」。

在此根本上，天生式AI的持续进化与迭代也为行业带来了更大的想象空间。

比如，受限于理解和天生能力的限定，过往智能客服能够与客户进行的对话轮次、内容，以及办理问题的能力、效果间隔真人客服甚远。

但随着GPT 4o的问世，新一轮技能变革再次开启。
AI技能不仅能完成措辞和笔墨的深度交互，乃至能感知人类的感情变革，或许在不久的未来，为每一个小微企业配备一个超级「客户经理」也将成为可能。

在这个信息泛滥的时期，你我都该珍惜原创的代价，相信优质内容的力量。

转载请注明来源、微旗子暗记及作者